又有一家银行倒闭,我的存款还安全吗
前言:
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去年因严重资不抵债而被央行和银保监会联合接管的包商银行,最终还是走向了倒闭。
近日,央行宣布将对包商银行提起破产申请。
银行也会倒闭?银行倒闭对普通个人有什么影响?我们的存款还安全吗?
今天,小猫就给大家分析分析。
包商银行成立于1998年,是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行,前身是在当地小有名气的包头市商业银行,成立以来一直是包头市的纳税大户。
其实,包商银行沦落此地已早有迹象。
一是连续两年延迟了年报披露。
不敢披露,说明年报不好看,有出现掉队的项目。
而从公开资料可以看出,自2017年起,包商银行的不良贷款率至少为3.25%,高于同期全国城商行1.5%的平均水平。
对一家银行来说,信用风险是最主要面临的风险,也是最容易引发经营问题的风险。
另外,在拨备覆盖率和贷款拨备覆盖率上,其水平也低于监管要求,拨备覆盖率是衡量一家一家财务是否稳健、风险是否可控的重要指标,说明包商银行的风险抵御能力严重下降,随时有资金出现拥挤的风险。
二是包商银行的股权架构复杂。
其大股东是明天集团,该集团合计持有包商银行89%的股权,他们利用身份便利违法违规占用了包商银行的大量资金,长期难以归还。
除了信用风险,流动性风险也关乎一家银行的生死存亡。
商业银行作为存款人和借款人的中介,其手头上可以随时使用的流动资产是很少的,当有大量人跑到银行取钱,银行不能以合理成本迅速变现资产来获得充裕的资金时,其盈利能力得到削弱,极端情况下还可能出现倒闭。
海南发展银行正是最终倒在了流动性不足上。
海发行是我国第一家倒闭的银行,不过与包商银行不同,海发行倒闭的结局早在它成立的那一刻就注定了。
海发行最初是为了挽救一些有问题的金融机构而成立的。
当时的背景是,海南的银行数量过多,为了盈利,这些机构只能通过高息存款吸引储户,在这样的恶性竞争下,越来越高的利息压得银行喘不过气,资不抵债成了这些机构的通病,为了解决这个问题,央行成立了海发行。
海发行成立后,并没有按照央妈设想的运行,而是进行大量违法违规的经营活动。银行发行大量无法担保的贷款,还将大量资金压在了当地的房地产上,后来房地产泡沫破裂,大量资金成了不良资产。
另一边,央妈接受后调整了储户的利息。而习惯了收取20%以上利息的储户,接受不了国家正常的7%的付息水平,纷纷开始到营业网点排队取钱,以存入其他银行。
于是,“挤兑”就出现了,储户挤提存款成了海发行的全部活动,其他业务已基本无法正常进行。
一边是被挤兑耗尽了海发行的准备金,一边是无法收回的不良贷款,为了化解金融风险,央妈当机立断,宣布关闭了海发行。
许多人可能会问了,银行都能倒闭了,那我们的存款还安不安全啊?
对于普通人来说,大可放心。
我国2015年就设立了存款保险制度,最高偿付限额为50万。
也就是说,在一家银行你的存款只要不超过50万,当发生挤兑和倒闭时,这些钱都可以得到赔付。
包商银行此次涉及466.77万个人客户、6.36万企业客户,其中个人存款全额赔偿、大额机构平均90%。
所以,无论五大国有银行,还是三四线城市的中小商业银行,只要单家存款不超过50万,存款都是安全的。
不过,要注意的是,这一道保障只针对“存款”,不涉及银行理财产品。
也就是说,银行倒闭或挤兑,国家只保证你存款安全,不保证理财产品安全。
其实,即使在正常情况下,理财产品亏本,也不是新鲜事了。
今年以来,至少有十多家银行、几十个理财产品出现负的年化收益率。
原因在于,资管新规打破了银行的刚性兑付,不再承诺对产品兜底。
另外,不要存在侥幸心理,觉得银行破产就不用偿还所欠的贷款。
房贷属于银行的资产,当银行破产进行清算,这些资产也会转移到新的接手方,该还的钱还是要还得。
银行倒闭颠覆了许多人的认知,在许多人的观念里,银行就应该是“大而不倒”的。
其实,大家也不需要将这个事件想得多糟糕。
相对于我国总共4607家银行的总额来说,倒闭两家不可怕,换个角度,这不也算是国家来给我们排雷嘛?
如果不放心,就只选五大国有银行,同一家银行存款保持50万以下,认识到银行理财也有亏本风险。
做到这些,银行倒闭与我们的关系也就不大了。
事实上,除了银行理财,市面上还有许多风险不高、收益也不错的产品,包括货币基金、债券基金。
如果你能承受一小部分本金亏损的可能,那么指数基金、混合基金是不错的选择,而且收益也更高。
还有打新债、新股,这些投资工具都是收益不错、风险也适中的产品。
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